Как сохранить свои деньги? Часть 2.

В предыдущей статье были рассмотрены некоторые возможности сбережения и приумножения денежных средств в размере 50.000 гривен, а именно:
• Акции
• Доверительное управление;
• Недвижимость;
• Земля;
• Предметы искусства.
В этой статье мы продолжим анализировать те инструменты, которые доступны простому гражданину для сбережения средств. Напомню, что наша основная цель: защита денег от грызунов и паразитов 🙂  (т.е. от воров и инфляции) и их доступность.

В данном обзоре рассмотрим такие средства инвестирования и сбережения как:
• Институты совместного инвестирования (ИСИ)
• Золото
• Банковская сейфовая ячейка.
• Дома
• Депозит в банке

Институты совместного инвестиования (ИСИ)
Наиболее демократичным и доступным способом инвестирования в ценные бумаги для простого украинца являются ИСИ. Как правило, ИСИ обеспечивают хорошую диверсификацию рисков, профессиональное управление и доступность, так как сумма инвестиций может начинаться от 1 тыс. грн. Но это правило, из которого часто бывают исключения.
К недостаткам ИСИ можно отнести дополнительные расходы на оформление и хранение инвестиционных сертификатов и постоянно выплачиваемое вознаграждение управляющей компании, даже в моменты, когда фонд терпит убытки.
Прежде чем вложить свои средства в инвестиционный фонд, инвестору необходимо хорошо понимать, на какой срок он готов расстаться с деньгами, определить уровень доходности, который он хочет получить, а также на какой риск он готов ради этого пойти. Необходимо также помнить, что ИСИ не предоставляют никаких гарантий возврата вложенных денег.
Учитывая поставленные критерии (сохранность, риск, доступность денег к снятию) приходим к выводу, что данные вид инвестирования не соответствует нашим целям.
Подробнее о том, почему сейчас не стоит вкладывать деньги в ПИФы, можно прочитать здесь.
Для примера на графике приведены изменение стоимости ПИФа «Индексный» КУА «Сократ» за последние 3 месяца:

Динамика изменения СЧА ПИФ «Индексный»

Золотые рекорды — цена страха.
Многие украинцы, после осенней девальвации 2008 года, изымают свои сбережения из финансовых учреждений и переводят их в валюту. Однако не факт, что этот путь является лучшим в создавшейся ситуации. По оценкам экспертов, спокойной гаванью для вложений (и альтернативой переводу сбережений в доллар) могут служить банковские слитки драгоценных металлов.
По большому счету цена золота — это цена страха и неуверенности в завтрашнем дне.
Можно ли это использовать, для сохранения и приумножения собственных сбережений?
Да, но при этом нужно учесть следующие факторы:
• цена и маржа между покупкой и продажей в разных финансовых учреждениях отличаются значительно, а выкупать «чужие» слитки наши банки традиционно не желают либо устанавливают на них сильно заниженные цены. По этой причине следует сразу не только оценить стоимость слитка, но и узнать, по какой цене банк их выкупает. Разница между курсами покупки и продажи на данный момент практически во всех банках превышает 20%, что делает краткосрочные инвестиции в мерные банковские слитки бессмысленными. Речь может идти лишь о долгосрочном сохранении капиталов.
• Покупать слитки весом от одного до 50 г с целью инвестиции было несерьезно даже в благополучное время. Их приобретали чаще всего как оригинальный подарок. Самыми популярными сегодня являются стограммовые слитки. Их цена в отечественных банках колеблется в диапазоне 21,6—26 тыс. грн.
• Не стоит также забывать, что инвестиция в золото — это не банковский вклад, где вы сидите и ждете процентов, это игра, в которую надо вовремя войти и из которой надо вовремя выйти. Покупая золото, вы должны понимать, в какую игру вы играете, и внимательно следить за рынком. Для примера посмотрите на изменение стоимости золота на протяжении последних 3-х месяцев:

Динамика изменения стоимости золота с декабря по май 2009г.

Возможен альтернативный вариант инвестирования в золото: золотой депозит. При открытии такого депозита стоит учитывать, тот факт что:
• Открывая металлический счет, вы идете на риск, связанный с надежностью банка. Тем более что такие депозиты не защищены Фондом гарантирования вкладов.
• И напомним замечание предыдущего пункта: инвестиция в золото — это не банковский вклад, где вы сидите и ждете процентов, это игра, в которую надо вовремя войти и из которой надо вовремя выйти. Покупая золото, вы должны понимать, в какую игру вы играете, и внимательно следить за рынком.

Банковская сейфовая ячейка.
Некоторые украинцы решили держать деньги в банковских сейфовых ячейках. Преимущества данного вида хранения заключается в том, что хранимыми в ячейке ценностями банк не распоряжается и доступа к ним не имеет. Так что в случае возникновения проблем у финучреждения, арендатор ячейки о своих сбережениях тревожиться не будет. И в то же время, Ваши сбережения надежно защищены от воров.
Но хранимые таким образом деньги подвержены инфляции и девальвации. Кроме того, стоит помнить о ежемесячной оплате стоимости аренды сейфовой ячейки, которая составляет, как правило, около 50 грн (в зависимости от банка, оплата отличается). Таким образом, Ваши сбережения надежно защищены от воров, но не только не приумножаются, а наоборот, уменьшаются.

В домашнем банке. Трехлитровом. 🙂
Хранение денег дома (в банке, под матрасом или подушкой) имеет одно существенное преимущество: доступность средств. Никакой тебе временной администрации, запретов на досрочное снятие, комиссии за выкуп сертификатов и т.д. Это твои деньги и они всегда с тобой.
Но у данного вида сбережения (инвестированием это нельзя назвать) есть и существенный недостаток:  сохранность сбережений и их обесценивание.
Да, в случае хранение денег дома, они всегда под рукой, но может так случится, что они окажутся не в Вашей руке, а в руке вора. Учитывая рост преступности, вызванный кризисом, отмахиваться от такого поворота событий не стоит. Кроме того, лишить Вас денег может не только преступник, но и пожар, стихийное бедствие или еще что-то. Конечно, это маловероятный факт, но все же…
Подробно останавливаться на причинах обесценивания денег, хранящихся дома, думаю не стоит. Наверное каждый украинец может сам рассказать о пагубном влиянии инфляции и девальвации на сбережения. К слову, инфляция за первые 4 месяца этого года уже составила 6,9%.

Депозит в одном из украинских банков.
На данный момент в Украине работает более 170 банков, участников фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ), которые принимают деньги населения.
О недостатках данного вида сбережений сегодня осведомлен, наверное, каждый украинец. Это и риск банкротства банков, и мораторий (фактический) на досрочное изъятие депозитов, и временные администрации, введенные в крупнейшие украинские банки, и т.д.
Наряду с этим, размещение свободных средств на депозите в банке имеет также ряд преимуществ. Например:
• Сохранность средств;
• Гарантирование вкладов (конечно, ФГВФЛ не супер гарантия, тем не менее другие способы вложения денег (акции, ПИФы, и т.д.) не т даже такой гарантии)
• % по депозиту защищают Ваши сбережения от инфляции

А как же быть с недостатками вложения денег в банк? Их можно минимизировать предприняв следующие шаги:
• Риск банкротства – положить деньги в надежный банк. При этом каждый вкладчик должен самостоятельно определить надежность выбранного банка. При определении уровня надежности нельзя руководствоваться рекламой или величиной % ставки по депозиту. Вы можете проанализировать выбранный банк по тем критериям, которые я использовал при анализе надежности банков. Или воспользоваться рекомендациями экспертов, которые доступны в СМИ. Однако стоит помнить, что выбор банка — это Ваш выбор и ответственность.
• Мораторий на возврат вкладов – разместить средства на небольшой срок (например на 1 месяц) или оформить вклад до востребования.
• Риск очередной девальвации гривны – оформить депозит в нескольких валютах. На этом пункте хотелось бы остановиться подробнее. Девальвация — главный враг сбережений, и ей подвержена не только гривна, но и все валюты мира. Полностью защититься от этого невозможно, но можно минимизировать риски/потери. Для этого часть денег можно положить на гривневый депозит, а часть – на депозит в иностранной валюте. В каких пропорциях правильно разложить сбережения? Год назад эксперты советовали следующий вариант:

• Гривна – 50%
• Доллар – 25%
• Евро – 25%

Учитывая негативную экономическую ситуацию в Украине, а также тот факт, что евро укрепился относительно доллара, я использовал бы следующие пропорции:

• Гривна – 20%
• Доллар – 50%
• Евро – 30%

В какой пропорции Вы будете хранить деньги (если конечно решите) – это Ваш выбор.

Как можно подытожить сегодняшние размышления?
Сегодня наиболее безопасным местом, на мой взгляд, для хранения денег является банковский депозит. При этом, для минимизации рисков, стоит:
• выбрать надежный банк,
• разместить деньги на небольшой срок, с возможностью пролонгации;
• оформить депозиты в национальной и зарубежной валютах.

Желаю Вам правильных финансовых решений!

Оставить комментарий