Оформляя кредитный договор, каждая из сторон четко оговаривает свои права и обязанности по его исполнению. Несмотря на это, существует ряд объективных и субъективных факторов, которые могут отрицательно повлиять на исполнение договора и привести к формированию задолженности.
График строгого режима
Как утверждают сами банкиры, порядка 10% от общего числа составляют проблемные кредиты, решения по каждому из которых, принимаются в индивидуальном порядке. Тем не менее, анализируя информационно-статистические данные таких кредитов, можно сделать несколько обобщающих выводов.
Основная причина формирования задолженности состоит в нарушении условий погашения кредита по срокам и суммам. Ежемесячный взнос, оплаченный с опозданием даже в один день или с не доплатой в одну копейку, автоматически включает штрафные санкции. Поэтому при заключении кредитного договора тщательно изучите все аспекты, связанные с правилами погашения. Обратите особое внимание на график работы кассы вашего банка. Учтите, платежи, проводимые в послеоперационное время (обычно после 16.00), зачисляются только на следующий день. Следовательно, затягивая оплату до последнего момента, вы рискуете попасть в реестр должников.
Минимальный ежемесячный взнос рассчитывается, исходя из общего срока действия договора и распределяется на суммы погашения тела кредита и комиссионные банковские проценты. При этом, учитывая нестабильность финансового рынка, многие банки оставляют за собой право изменять процентную ставку, и «почему-то» не всегда вовремя уведомляют об этом клиента. Так что, получив фиксированный взнос, банк перераспределяет погашение в пользу своей комиссии, соответственно тело кредита погашается на меньшую сумму, что в свою очередь ведет к увеличение комиссионного процента следующего платежа. При возникновении подобной ситуации немедленно обращайтесь в администрацию банка с письменным требованием принять соответствующие меры по перерасчету ежемесячного взноса.
После последнего платежа обязательно возьмите справку, или сделайте пометку на договоре, о том, что вы выполнили все свои обязательства, задолженности перед банком нет и договор закрыт. В противном случае, банк в автоматическом режиме продолжает начислять проценты, мотивируя это отсутствием документального подтверждения окончания кредитного договора.
Семь раз подумай…
Кстати, именно несовершенство программного обеспечения, технические сбои, плюс человеческий фактор, также могут привести законопослушного плательщика к кредиторской задолженности. Отсутствие единой унифицированной программы по сопровождению кредитных договоров, ограничения доступа структурных подразделений к информации, достаточно высокая текучесть кадров младшего банковского персонала может привести к ошибкам и искажению данных вашего 
персонального учета. При первых же сомнениях в соответствии платежей условиям договора, обращайтесь в банк с запросом предоставить распечатку движения денежных средств и обязательно храните все платежные квитанции. Взаимоотношения с банком в случае спорных вопросов оформляйте исключительно в письменном виде. Ваше заявление, с отметкой банка о принятии его к рассмотрению, может стать главным аргументом в судебном разбирательстве по сути кредиторской задолженности.
Не следует переоценивать и собственные возможности. Собираясь оформить кредит, еще раз подумайте и посчитайте, насколько ваша платежеспособность соответствует условиям договора, какие экстренные меры по погашению задолженности вы сможете предпринять в случае непредвиденных жизненных ситуаций. Взвешенный подход к кредитованию, аккуратность выполнения своих обязательств даст вам возможность решения финансовых проблем с минимальными потерями.
Автор: Клименко В.
