Более двух месяцев прошло с того дня, как НБУ выпустило Постановление №168. Однако, банкиры до сих пор не начали оглашать по собственным кредитным продуктам эффективные ставки. Обычному клиенту продолжают предлагать выгодные варианты с низкой или даже нулевой процентной ставкой. Последняя щедро компенсируется различными комиссиями.
Далеко не каждый заемщик знает об особенностях расчета тарифов и комиссий и, безусловно, не знают формулу эффективной ставки. Эксперты признают, что Нацбанк вряд ли в ближайшем будущем придет к соглашению с коммерческими банками. Таким образом, различные комиссии еще долгое время будут обязательным атрибутом кредитных услуг. Рассмотрим основные виды комиссий, которые чаще всего взимают банки.
Страховка
Часто банки используют данный вид страхования, выдавая потребительский кредит без залога. Сложность состоит в том, что относительно небольшая сумма страховки добавляется к телу кредита. После чего, на нее начисляются проценты. Данная комиссия – самая завуалированная. Поскольку подсчитать рост реальной ставки по займу крайне сложно.
Одноразовая комиссия (фиксированная сумма)
Такая плата, чаще всего, взимается банком по жилищным и автомобильным займам. Сумма тарифа невелика – клиенту не придется выплачивать более полутора тысяч гривен. Обычно, комиссия скрывается представителями банка под видом платежа за ведение кредитного дела, открытие счета, РКО обслуживание заемщика и прочее.
Одноразовая комиссия от суммы займа
Эта комиссия взимается банками довольно часто. В среднем, размер тарифа составляет около 1-1,5% по автомобильным и ипотечным кредитам, а также от 4,5 до 20% — по потребительским. Стоит отметить, что по потребительским ссудам банки нередко устанавливают нулевой процент. При этом, расходы клиента ограничиваются размером единоразовой комиссии. В этом случае займ выгодно брать на длительный период, поскольку комиссионная плата будет уменьшаться в расчете на месяц использования кредита.
Отметим, десятипроцентная одноразовая комиссия при нулевой процентной ставке приносит финучреждению доходность 18,5% в год.
Ежемесячная комиссия от суммы ссуды
Самый популярный и затратный для заемщика вид комиссии. Как правило, используется по программам, наподобие, «Товары в кредит», а также наличными. Средний ее размер до 3,95%. При автомобильном и ипотечном кредитовании данная комиссия редко используется, размер тарифа, как правило, не больше 0,25% от суммы кредита каждый месяц. Эта комиссия – отличный инструмент снижения ставки по займу. Для того, чтобы посчитать, сколько придется переплатить банку в год, нужно умножить величину кредита на размер комиссии и на 12 (месяцев).
Комиссия каждый месяц от остатка задолженности
Применяется достаточно редко. Она рассчитывается, как ставка и является методом ее снижения – для того, чтобы получить процентную ставку, необходимо умножить 12 (месяцев) на ежемесячную комиссию. Обычно, она не превышает 0,4% от остатка долга каждый месяц и часто применяется при ипотечных кредитах.
Ежемесячная комиссия – фиксированная сумма
Как правило, данная схема часто используется в ипотечном кредитовании. Размер комиссии, обычно, не превышает ста гривен. Таким образом, при краткосрочном кредитовании (не более 5 лет) этот тариф никак не повлияет на благосостояние клиента. А вот при долгосрочном ипотечном кредитовании (до 30 лет) ваши расходы будут увеличены значительно. Например, за 20 лет комиссий придется выплатить 24 тысячи гривен.
Стоит отметить, что этот рейтинг достаточно условный, так как немало зависит от размера комиссии, устанавливаемой банком и суммы займа, который берет клиент. Если бы процент комиссий в каждом из случаев был одинаков (к примеру, 1%), то ежемесячная комиссия от суммы займа стала бы лидером среди прочих процентных комиссий.
Даже если вы разобрались с комиссиями, то еще остаются различные тонкости тарифной политики банков. Банкиры имеют массу способов заработать на заемщиках: различные прибавки комиссий к сумме займа, аннуитетное погашение кредита и прочее.
Следует помнить, что взимание финансовой компанией большого числа комиссий – это плохо. Если банк пользуется дополнительными источниками дохода, то таким путем он пытается скрыть от клиента высокую доходность собственных кредитных предложений. В особенности это касается комиссий, взимаемых каждый месяц, поскольку кредитные предложения тех банков, которые ими пользуются, занимают, как правило, последние места в различных рейтингах. Исключения могут составлять одноразовые комиссии, не влияющие существенно на расходы клиента.
