Кошелек или…
Современная повседневная жизнь диктует свои условия, поэтому простой обыватель все больше предпочтения отдает тем товарам и услугам, которые соответствуют трем критериям: рациональность, экономичность и простота в обращении. Эта тенденция охватывает все сферы, начиная от бытовых приборов и заканчивая формой расчетов. Вот и замена пухлого кошелька банковской карточкой открывает новые перспективы в развитии общественно-экономического социума.
Немного истории
Идейным прототипом банковской карточки по праву можно считать изобретение Ордена тамплиеров в далеком 12 веке. Имея развитую сеть по всей Европе, магистры ордена первыми, в целях безопасности, начали выдавать рыцарям, отправляющимся в дальний путь, вместо мешочков с золотом некий документ, подтверждающий и гарантирующий определенную сумму. Прибыв на место, путник в казначействе ордена обменивал полученную бумагу на звонкую монету. Успешное функционирование такой системы опиралось на два обязательных условия: наличие в каждом отделении ордена достаточных золотых запасов и строгая, даже жесткая, организационная дисциплина.
Современная оригинальная банковская карточка появилась только в середине прошлого века. Ее начали выпускать американские банки вместо чековой книжки, и использовалась она исключительно как кредитная. А уже в семидесятые годы, благодаря стремительному развитию и широкому внедрению IT-технологий, простой кусочек пластика поэтапно трансформировался в полноценное платежное средство.
Visa, Master — стабильность и благополучие
Современная банковская система предлагает различные виды платежных карт: дебетовые, кредитные (или с разрешенным овердрафтом), карты локальных систем и международных, предоплаченные и, даже, виртуальные. Каждый банк-эмитент, разрабатывая в рамках законодательства своей страны платежную систему, стремится как можно полнее охватить весь спектр применения карточек и сформировать наиболее привлекательные опции для потенциальных клиентов.
В свою очередь функция карточки как средства снятия наличных в банкомате, все увереннее уступает место операции непосредственной оплаты за товары или услуги. Увеличение безналичных расчетов свидетельствуют о стабильной экономической и политической ситуации данного государства. Например, в странах Западной Европы наличное обращение среди населения составляет порядка 10%, в Америке — 7%. Для достижения подобных результатов в первую очередь необходимо развивать соответствующую инфраструктуру, систему защиты и безопасности платежных средств, а также финансовую грамотность населения.
Украинские реалии
Украина, как член международного банковского сообщества, была включена в международную платежную систему MasterCard International и Visa International в 1996 году. В 2001 году Верховная Рада приняла Закон «О платежных системах и переводе средств в Украине», который утвердил основные правила работы платежных систем, порядок проведения карточных переводов, обязанности и ответственность субъектов перевода. Кроме того, закон гарантирует покупателю возможность рассчитаться за товары и получаемые услуги платежной карточкой. Действует эта норма с 18 октября 2012 года. К сожалению, даже сегодня уровень развития украинской платежной системы оставляет желать лучшего. Активное использование дебетовых карточек наблюдается в сфере выплат зарплат и стипендий. Разъяснительная работа Пенсионного фонда по безналичному перечислению пенсий только начинает давать первые результаты.
Что же касается инфраструктуры, обеспечивающей возможность расплатиться платежной карточкой, то здесь дела обстоят просто катастрофически. Расчетными терминалами оснащены, в основном, крупные супермаркеты и отдельные торговые точки. Большинство розницы, парикмахерские, частные медицинские кабинеты упорно игнорируют законодательные нормы, не опасаясь при этом ни проверок, ни штрафов. Хотя установка и обслуживание терминала вполне приемлемы по ценам. Тарифы колеблются в пределах 200 гривен за ежемесячное обслуживание и 2-3% — комиссия с каждого платежа. К тому же, неудовлетворительная работа связи ограничивает сферу деятельности платежных терминалов.
Платежное будущее
Стремление Украины войти в Европейское сообщество обязывает к соответствию определенным критериям, в том числе высокоразвитой электронной платежной системе. Для этого принимаются определенные шаги в направлении развития безналичных расчетов, как между юридическим, так и физическими лицами. 1 сентября 2013 года постановлением НБУ было введено ограничение наличных расчетов в размере 150000 гривен.
В ноябре 2014 ведутся переговоры по установке наличного лимита в эквиваленте 1000 евро. Кроме того, постановление НБУ от 5 ноября 2014 вводит ряд дополнительных мер по усиленному контролю и безопасности платежных систем.
Таким образом, грамотные инициативы государства и личная заинтересованность каждого позволит эффективно использовать электронную платежную систему, что в свою очередь обеспечит положительную динамику роста уровня жизни.
