"Льготное" погашение кредитов. Где льгота?

На прошлой неделе в СМИ появилась информация о том, что количество проблемных займов возросло в 1,5 раза. По правде говоря, наивно было бы ожидать другого развития событий, кризис в стране все-таки…
Понимая всю серьезность данной ситуации, практически все банки демонстрировали клиентам готовность к диалогу в вопросе недопущения отказа в погашении кредита. Именно демонстрировали, так как реальную помощь оказали лишь единицы.
Давайте проанализируем, что раньше предлагали (и предлагают) банки заемщикам, чтобы избежать не возврата кредитов.

Основными инструментами банков, так званными «льготными условиями» были:
1. Реструктуризация кредита, в большинстве случаев подразумевающая растягивание его погашения на более длительный период (до 25–35 лет по ипотеке, до 10–14 лет — по автозаймам);
2. Кредитные каникулы. Как правило, заемщику давали отсрочку на 6–18 месяцев по погашению тела кредита (требуя в полном объеме гасить проценты).
3. погашение валютных займов по льготному курсу.

Насколько интересны данные предложения для нас с Вами, заемщиков? Давайте посчитаем на примере.

Вариант 1: у Вас ипотечный кредит на 25 лет, из которых осталось 20. Сумма кредита 50.000 долларов, остаток по кредиту: 40.000; процентная ставка (реальная, с учетом всех комиссий) 14% годовых, валюта кредита: доллар.
При описанных условиях, ежемесячно необходимо платить:
• тело кредита: ~ 167 $
• % по кредиту: 468 $;
• Итого: 635 $/мес.

Вариант 2: у Вас автокредит на 7 лет, из которых осталось 5. Сумма кредита 20.000 долларов, остаток по кредиту: 14.000; процентная ставка (реальная, с учетом всех комиссий) 15% годовых, валюта кредита: доллар.
При описанных условиях, ежемесячно необходимо платить:
• тело кредита: ~ 238 $
• % по кредиту: 175 $;
• Итого: 413 $/мес.

Если Вы купили квартиру/автомобиль за большие деньги и/или оплачиваете кредит меньший срок – сумма платежей будет больше.

Какой финансовый эффект могут принести предлагаемые банками «льготы»?
1. Реструктуризация кредита: увеличив срок ипотеки на 10 лет, а автокредита на 5 лет, получим следующие цифры:
• Ипотека:
-тело кредита: ~ 119 $
-% по кредиту: 468 $;
-Итого: 587 $ (платеж стал меньше на 48 $/мес.)
• Автокредит:
— тело кредита: ~ 139 $;
— % по кредиту: 175 $;
— Итого: 314$ (платеж стал меньше на 99 $/мес.)

2. Кредитные каникулы:
• Ипотека:
— тело кредита: 0.00 $
— % по кредиту: 468 $;
— Итого: 468 $ (платеж стал меньше на 167 $/мес.)
• Автокредит:
— тело кредита: 0.00 $;
— % по кредиту: 175 $;
— Итого: 175$ (платеж стал меньше на 238 $/мес.)

3. «Льготный курс НБУ». Учитывая отличие между льготным курсом и курсом в обменниках, можно сказать, что на каждой зелененькой купюре заемщики, т.е. мы с Вами, экономили от 20 до 40 копеек (возьмем среднее значение 30 коп). На наших суммах это выливается в следующие суммы (чистая экономия):
• Ипотека: ~190 грн;
• Автокредит: ~124 грн.

Стоит отметить, что первые два пункта не говорят о экономии средств заемщика. Они лишь позволяют уменьшить ежемесячные платежи, но при этом величина переплаты значительно возрастает.
«Льготный курс» позволяет экономить только в том случае, если банк «продает» доллары для погашения кредитов по курсу, который ниже курса НБУ. В этом случае, экономия могла составлять (как например в Приватбанке) около 15% от суммы ежемесячного платежа. Это существенно.

Какой можно сделать вывод?
Если у Вас есть серьезный кредит, да еще и валютный, попробуйте его выплачивать в срок без помощи банка. Так как это не помощь, а скорее медвежья услуга.
Единственное, чем обязательно стоит воспользоваться – это возможность погашать кредит по льготному курсу НБУ или банка.

Если же жизнь «закручивает гайки», воспользуйтесь «льготами» банков. Это позволит Вам уменьшить ежемесячный платеж и не потерять то, чем Вы уже владеете. При возобновления финансовых доходов, постарайтесь вернуться к прежнему графику платежей. Зачем переплачивать банку?..

В следующем посте я расскажу о новых специальных условиях банков, которые призваны помочь нам с Вами выплачивать подорожавшие кредиты.

Успехов!!!

Оставить комментарий