В конце 2011 года банковская система Украины, впервые за несколько лет, испытала отток денег с депозитных счетов. Это заставило банкиров повысить процентные ставки по депозитным вкладам как в гривне, так и в иностранной валюте. При этом банкиры в один голос уверяли, что это временная мера и вскоре ставки по депозитам вновь начнут снижаться. Как же обстоят дела сейчас, в 2012 году с депозитными вкладами и как правильно выбрать депозитный вклад в 2012 году? Этим вопросам посвящена сегодняшняя заметка.
Перед тем как обсуждать критерии для правильного выбора депозитного вклада, каждый человек должен ответить для себя на важный вопрос: Делая депозитный вклад, я хочу
• сохранить свои деньги?
• или приумножить их?
От ответов на эти 2 вопроса будет зависеть то, как мы будем выбирать депозитный вклад в 2012 году.
Если цель сохранить деньги, то мы будем выбирать:
• Надежный, большой банк;
• Срок размещения депозита будет небольшим, например 3 (максимум 6) месяцев;
• Депозит будет мультивалютным (т.е. часть денег будет вложена в гривну, часть в доллар, часть в евро)
• Величина % не будет играть для нас никакой роли;
Почему именно эти критерии будут решающими для того, кто ориентируется на «сохранение денег»?
Во-первых, большой банк является некоторой гарантией стабильности и надежности. Особо стоит обратить внимание на системные банки (банки из ТОП-10) которые пережили кризис и сейчас продолжают работать, не «сворачивая» свой бизнес в Украине.
Во-вторых, срок размещения должен быть не большим, чтобы в случае кризиса, волнений, запрета на возврат вкладов и т.д., Вы, как вкладчик, имели все законные основания как можно быстрее забрать из банка свои сбережения.
В третьих, депозит должен быть в нескольких валютах, чтобы защитить вкладчика от валютных колебаний. Причем мультивалютные депозиты в этом смысле не интересны. Ведь изменить валюту на мультивалютном вкладе Вы решите уже поле того, как курс вашего текущего вклад претерпит изменения (т.е. Вы уже понесли убытки). А несколько вкладов в различных валютах позволят Вам защитить свои сбережения в случае перекоса в пользу одной из выбранных валют. Как правило, все финансовые эксперты советуют хранить сбережения в таких пропорциях:
• 50% гривна
• 25% доллар
• 25% евро.
В-четвертых, % ставка по депозитам в данном случае значения не имеет, так как мы выбираем большой и надежный банк. А % ставки по депозитным вкладам в таких банках, как правило, очень похожи.
Вот пример нескольких таких банков, согласно данным Простобанк Консалтинг на 30.01.2012:
На мой взгляд, именно эта стратегия будет оптимальной для консервативных вкладчиков, которые решают для себя как правильно выбрать депозитный вклад в 2012 году.
Если же Вы, делая депозитный вклад, преследуете цель приумножить свои сбережения, стоит ориентироваться на следующие критерии:
• Максимальная % ставка;
• Минимальный срок размещения депозита.
Вот пример максимальных % ставках в украинских банках (сравните их с предыдущей таблицей 🙂 )
При такой стратегии стоит учитывать, что в любом виде инвестиций, чем выше % прибыли, тем выше риск. По этому, выбирая наивысшую % ставку по рынку, важно понимать, что Вы идете на больший риск, в сравнении с первым вариантом выбора депозитного вклада. Возможно, банк испытывает трудности с ликвидностью (причины проблем с ликвидностью могут быть разные). Или, из-за каких-либо трудностей , банк испытывает отток вкладчиков и пытается выжить, привлекая новых вкладчиков высокими %. (данные критерии являются обобщением и никоим образом не касаются вышеперечисленных банков; анализ и принятие решения остается за вкладчиками)
Также стоит помнить, что в период кризиса в банковской системе Украины, максимальные % ставки по депозитам населения предлагали именно те банки, в которые позже была введена временная администрация НБУ.
Вообще, если кому-то интересно мое мнение, если Вы хотите правильно выбрать депозитный вклад в 2012 году, придерживайтесь консервативной стратегии выбора банка. Ориентируйтесь на сохранность сбережений. Поверьте, несколько % годовых не сделают вас намного богаче, а вот риска добавят существенно.
Если же Вы все-таки хотите погонять адреналин и попытаться улучшить свое финансовое положение, то выделите часть сбережений, например, 20% (а 80% отнесите в банк) и потратьте их на высокорисковые инвестиции. Например, купите несколько лотерей (авось повезет), инвестиции в ПАММ-счета (как это сделал я) или попытайте счастья в МММ-2011 (вдруг повезет и Вы не только заберете свои деньги, но и получите доход в 100% годовых). Я, например, выбрал… Но это уже тема одного из следующих постов: Куда лучше вложить деньги в 2012 году. Об этом Вы сможете прочитать на блоге Просто о финансах в ближайших заметках. Следите за обновлениями!
