Сейчас очень многие говорят о недоверии, которое царит на финансовом и банковском рынках. С одной стороны, население и компании не доверяют банкам, опасаясь банкротства последних. С другой стороны, финансовые учреждения тоже не особо доверяют заёмщикам (будь-то юридическое лицо или рядовой гражданин) – кредитование практически прекращено. Конечно, есть банки, которые выдают кредит. Но это, скорее, исключение из правил, которое эти самые правила и подтверждают.
Но это я отвлекся 🙂 Итак, есть мнение, что между банками и их клиентами царит недоверие. Но так ли это? Можно ли это как-то проверить на основании фактов, а не эмоций? И если стали меньше доверять – то насколько меньше? Давайте рассмотрим данные НБУ о состоянии кредитного и депозитного рынков и постараемся ответить на эти вопросы.
Если в конце 2008 – начале 2009г. причиной отсутствия кредитования был недостаток ликвидности, то сейчас кредитование не возобновлено именно по причине недоверия банков к заёмщикам. А отображается это в:
— повышении требований к заёмщикам в части доходов (причём теперь это должны быть подтверждённые доходы, т.е. официальные).
— требования по предоставлению залога и/или поручителя.
— сокращение сроков кредитования;
— увеличение % ставок по кредиту;
Конечно, последние два критерия изменились ещё и по причине изменения на рынке денег. Но недооценивать влияние недоверия на эти факторы тоже нельзя.
Учитывая все вышеизложенные причины, объемы выданных кредитов значительно сократились. Ниже приведён график на котором изображена динамика выдачи новых кредитов за 2009 год:
А вот что по этому поводу говорит Национальный банк Украины:
Общий объем новых кредитов в августе сократился на 5.5 млрд. грн. до 60.0 млрд. грн. и был меньшим, чем средний объем за предыдущие 12 месяцев (75.2 млрд. грн.)
В общем объеме предоставленных кредитов 92.7% — это новые кредиты, предоставленные сектору нефинансовых корпораций (по простому – юридическим лицам, не банкам — комментарии мои).
Новые кредиты, предоставленные сектору домашних хозяйств (т.е. населению), в августе составили 3.6 млрд. грн, что в 1.9 раза меньше среднего объема за предыдущие 12 месяцев (6.7 млрд. грн).
Кредиты сектору домашних хозяйств предоставлялись в основном на срок до 1 года. Объемы кредитования с другими сроками пользования в течение отчетного месяца уменьшились.
Учитывая сокращение как объемов кредитования, так и сроков кредитования – напрашивается только один вывод: по ряду объективных и субъективных причин банки стали меньше доверять заемщикам. Повторюсь, причина не в недостатке ликвидности (наоборот, НБУ старается всячески ее уменьшить), а в изменении подхода банков к заемщикам.
Что же можно сказать об отношении населения к украинским финансовым учреждениям? То, что украинцы стали меньше доверять банкам видно по:
— сокращению депозитов;
— сокращению сроков размещения денег на депозитах.
Ниже приведён график изменения объемов депозитов в укаринских банках и банках с ИИ:
И комментарий НБУ по этому поводу:
В условиях нестабильной экономической и политической ситуации и осторожной позиции вкладчиков новые депозиты размещались преимущественно сроком до 1 года. В частности, среди новых срочных депозитов сектора нефинансовых корпораций (юр лица) 62.7% занимали депозиты сроком до 1 месяца, сектора домашних хозяйств (физ лица) 70.9% — депозиты сроком до 3 месяцев. По сравнению с соответствующим месяцем предыдущего года объем новых краткосрочных депозитов сектора домашних хозяйств возрос в 3.3 раза. Объемы других групп новых депозитов в годовом вычисленные сократились. Депозиты сроком более 2 лет … почти не привлекались.
Можно сказать, что и банки не пользуются особым доверием со стороны вкладчиков. Причем как юр лиц, так и физ лиц. Конечно, в условиях кризиса, когда для многих граждан/компаний первоочередной задачей является сохранение средств, а не преумножение, банковские депозиты остаются, пожалуй, почти что самыми надежными. Но и в этом случае, вкладчики стараются перестраховаться, разместив вклады на короткие сроки и в разных банках.
И это, наверное, правильно.
Столь краткий анализ показывает, что одним из последствий кризиса будет недоверие друг к другу участников финансовых рынков. И кроме восстановления экономики, банковской системы, необходимо разработать новые критерии для оценки надежности как банков, так и заемщиков. Тогда в систему вернется и доверие. А вместе с ним и денежные средства, и спрос на них и т.д.
