Статья будет особенно интересна тем, кто хочет взять кредит в первый раз, но рекомендуется к прочтению всем, кто имеет дело с займами. Разберем основные моменты, которые обязательно надо учитывать, заключая договор как с банком, так и с микрокредитной организацией. В статье рассмотрим:

  • скрытые комиссии при оформлении кредитов;
  • страхование;
  • возможность досрочного погашения;
  • другие советы, на что надо обратить внимание, заключая договор с банком.

Вне зависимости от цели получения кредита (покупка квартиры, машины, оплата дорогостоящего лечения или отпуск) не торопитесь заключать договор с ближайшим к дому банком или тем, чья реклама постоянно крутится по телевизору. Вы удивитесь, на сколько разными могут быть условия получения кредита в разных банках. Поэтому вооружаемся блокнотом, ручкой и калькулятором и сравниваем общую и ежемесячную переплату за кредит во всех доступных банках. Часто на самом сайте банка будет предоставлен удобный финансовый калькулятор, с помощью которого можно будет рассчитать ежемесячную сумму платежа. Вы увидите, на сколько реальная процентная ставка может отличаться от озвученной в рекламном ролике или проспекте.

Берем кредит: на что обратить внимание

При получении крупной суммы советуем не ограничиваться просмотром сайтов банков. Лучше обойти банки и лично пообщаться с менеджерами: некоторые организации могут предложить индивидуальные условия под Ваш конкретный случай.

Брать или нет деньги в МФО

Конечно, микрокредитные организации могут дать займ тому, кому любой банк откажет в заключении договора. Причин отказа банком может быть множество: юный возраст заемщика, отсутствие официального места работы или залогового имущества, не совсем чистая кредитная история. МФО же раздает микрозаймы практически всем желающим. Только в отличие от условий банков, процентная ставка в МФО обычно составляет 2% в день. Да, это может быть выходом, если Вам не хватает несколько сотен до зарплаты, которая будет завтра-послезавтра, но на длительное время брать такой займ не выгодно.

В рекламе говорят про ставку 0%, но это только на первый кредит. А первый микрозайм как раз обычно ограничен суммой в одну – две тысячи гривен. Да, последующий займ можно будет взять на пять — десять тысяч, но про нулевую ставку уже можно забыть. Сроки обычно тоже ограничены месяцем с возможным перекредитованием. Банк в отличие от МФО выдает кредиты на несколько лет и под приемлемую ставку.

Комиссии за выдачу кредита

Очень часто банк при заключении кредитного договора пытается навязать клиенту комиссии за обслуживание счета, за выдачу кредита, за досрочное погашение и т.д. Такие комиссии иногда могут стоить заемщику даже дороже, чем сама оплата процентной ставки. Навязывание дополнительных услуг противоречит Закону Украины «О защите прав потребителей» и в последнее время несколько судовых процессов показали, что суды в этом вопросе становятся на защиту прав заемщика. Требуйте исключить любые дополнительные услуги из договора или обращайтесь в другой банк.

Страхование

Еще одной дополнительной услугой, которую может навязать банк, является страхование. Банк может потребовать застраховать Вашу жизнь или трудоспособность, машину или квартиру, если эти материальные ценности выступают залогом. Застрахован может быть и сам кредит, т.е. ответственность заемщика за непогашение кредита. Такие страховые платежи могут быть весьма велики. Зачастую страховка является обязательным условием получения кредита и если не получится отказаться, хотя бы сравните варианты страховки во всех банках, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант, уже исходя из связки страховка + процентная ставка.

Аккуратность платежей

При просрочке очередного платежа могут быть начислены штрафы и пени. Старайтесь аккуратно, своевременно совершать платежи по кредиту, но возможные последствия просрочки лучше всего уточнить еще при оформлении договора.

Досрочное погашение кредита

Разберитесь с возможностью досрочного погашения кредита. Такая опция обязательно должна быть. Никто не может запретить Вам поскорее рассчитаться с долгами или пытаться навязать за это дополнительную комиссию.

Если Вы не решили полностью досрочно погасить кредит одним платежом, но у Вас появилась возможность оплачивать каждый месяц больше, чем предусмотрено договором, пишите заявление о частичном досрочном погашении кредита и просите выдать вам обновленный график платежей. Без этого Ваши переплаты будут просто лежать на счету банка, но сумма кредита и ежемесячные проценты не уменьшатся.

Условия договора

Всегда внимательно читайте договор целиком. Возможно, в нем указано, что банк имеет право в одностороннем порядке изменить условия договора. Таким образом может подготавливаться почва для дальнейшего увеличения процентной ставки по кредиту без Вашего ведома. Это является незаконным. В случае изменения банком условий договора (включая процентную ставку), Вы должны быть приглашены в отделение, получить объяснение к изменениям условий, прийти к общему выводу и после этого что-либо менять, заключая новый договор с аннуляцией старого.

Пока кредит не будет выплачен полностью, храните все квитанции погашения долга, а после полного расчета обязательно возьмите документ, подтверждающий погашение кредита. Это подтверждение держите у себя минимум три года, на случай появления к Вам у банка неожиданных претензий. Такая бумага будет иметь решающее значение в суде.

ПОДЕЛИТЬСЯ В СОЦСЕТЯХ: