Идеальный заемщикКаждая банковская компания, перед тем, как выдать кредит, оценивает платежные возможности своего потенциального клиента. Очень важно оценить риск невозврата банковских денег. У каждого кредитора есть свои определенные требования к заемщикам, свои установленные критерии.
В некоторых случаях, заемщик, который вполне соответствует всем требованиям, необоснованно получает отказ. В чем причина? Каким образом устанавливаются критерии и рассматриваются анкеты заявителей? Каким требованиям необходимо соответствовать, чтобы стать желанным клиентом в любом банке?

На эти вопросы ответят кредитные специалисты сервиса globalcredit.ua.

Оценка риска состоит из следующих составляющих:

Уровень дохода заемщика

Завышенная сумма запрашиваемого кредита – это основная и самая распространённая причина, по которой заемщик получает отказ. Это означает, что уровень дохода потенциального клиента недостаточно высок, чтобы ему выдали заявленную сумму. Обычно в такой ситуации банки сами не предлагают уменьшить сумму кредита, поэтому попробуйте указать к выдаче сумму, значительно меньше.

Перед оформлением кредита оцените уровень своего дохода самостоятельно. Это несложно. Подсчитайте весь свой совокупный доход и отнимите все расходы. Получите определенную сумму. Если эта сумма окажется менее 60% от Вашего дохода, вероятнее всего кредит Вам не выдадут.

Все предоставленные клиентом документы, которые подтверждают его доход, тщательно проверяются. Поэтому, тот факт, что клиент уже несколько лет работает в одной и той же компании, да еще и продвигается по служебной лестнице, будет для него большим плюсом.

В худшем положении окажется заемщик, который имеет неофициальный доход, к примеру, сдает в аренду свою недвижимость. Но если он сможет хоть как-то подтвердить свой неофициальный доход, то однозначно поднимется в глазах кредитора.

Кроме дохода банк непременно поинтересуется, есть ли у заемщика какая-нибудь недвижимость или автомобиль. Имущество сможет выступить в роли залога, клиент сможет рассчитывать на более низкую процентную ставку, а банк в несколько раз снизит риск невозврата выданной суммы.

Возраст клиента

Все банки уделяют огромное значение этой цифре. И в этом нет ничего удивительного. Большинство банков при выдаче кредитов устанавливает возрастное ограничение. Как правило, идеальный возраст клиента — это от 18 и до 45 лет. Но тут возникает встречный вопрос. Где 18-летнему вчерашнему школьнику взять деньги, чтобы ежемесячно справляться со своими финансовыми обязательствами (покрывать определенную сумму долга)? Даже если учесть, что многие студенты уже на первых курсах подрабатывают в свободное от учебы время, то их заработки настолько мизерны, что их точно не хватит для того, чтобы оплатить долг. Вот поэтому многие банки зачастую и отказывают в выдаче кредита студентам или повышают возрастной порог до 21 года.

Самым идеальным возрастом для получения банковского кредита считается период с 35 до 45 лет. В этом возрасте многие клиенты уже имеют семью и детей, а соответственно, считаются наиболее платежеспособными клиентами.

Внешний вид заемщика

Как говорится в народной пословице: «Человека встречают по одежке». Менеджер финансовой компании изначально оценивает своего заемщика по внешнему виду, соответственно, выглядеть необходимо опрятно, категорически не рекомендуется приходить в офис после какого-нибудь празднования, когда от Вас на километр разит спиртным. И не стоит выдавать себя за того, кем Вы не являетесь в действительности. Обман еще никому не приносил пользы.

Кредитная история

Очень важно при оформлении кредита иметь высокий кредитный рейтинг, без «темных пятен» и «пробелов». Кредитная история клиента доступна любой банковской организации. И если когда-то в прошлом Вы уже обращались в какой-нибудь банк за кредитом и по каким-нибудь причинам своевременно не справились со своими финансовыми обязательствами – этот момент будет внесен в Вашу кредитную историю и на будущее эту информацию получат все банки. Что это значит? Представьте ситуацию. Вы приходите в банк за новым кредитом, служба безопасности проверяет Вашу кредитную историю и выясняет неприятные моменты о просроченном кредите. Как результат – Вы получаете отказ.

Поэтому вполне понятно, что кредитная репутация клиента должна быть максимально безупречной. Информация о получении и безупречном закрытии всех Ваших предыдущих кредитов пойдет только на пользу. У банка не возникнет лишних сомнений по поводу Вашей ответственности и платёжеспособности.

Место проживания

В этом случае подразумевается, что потенциальный заемщик должен проживать непосредственно в том городе или населенном пункте, где находится банк-кредитор. А еще лучше, если он будет находиться в том самом районе.

Состав семьи

Банк попросит предоставить информацию о семейном положении клиента. Наличие семьи и детей – большой плюс для многих банковских организаций. И это разумно. Семейный человек не станет рисковать своей семьей, выбирая непосильный для себя кредит. Чего нельзя сказать о человеке без семьи. Банки отдают предпочтение семьям с 1-2 детьми старше 3-лет и работающим родителям. Маленькие дети и мамы в декрете воспринимаются банками как иждивенцы.

Образование

Законченное высшее образование подразумевает благонадежность клиента. Еще лучше иметь корочку с престижной специальностью. Но тут есть некоторые нюансы. Банки неохотно выдают кредиты клиентам с высшим юридическим образованием, работникам разных правоохранительных органов и военным.

Особенности западного подхода в украинских «дочках»

Важное значение имеет профессиональный статус клиента, который обращается за кредитом в банки с иностранными инвестициями. В этом случае профессиональный статус может сыграть немаловажную роль относительно суммы заявленного кредита. В таких компаниях потенциальному клиенту поспособствуют не только стандартные документы, подтверждающие наличие трудового стажа, доход, но и всевозможные документы, свидетельствующие о личном успехе клиента. Это — свидетельство о прохождении разных курсов, стажировок, членство в профессиональных организациях.

Что такое скоринг?

Автоматическую систему подсчета рисков невозврата банковского кредита называют скорингом. Обычно такой системой пользуются при выдаче кредитов на небольшие суммы. При оформлении ипотеки или автокредита решение на выдачу займа организация-кредитор принимает только после личного собеседования с клиентом.

Скоринговая программа тщательно анализирует информацию, которая указывается в анкете клиента, особенно проверяется достоверность всех указанных данных. Во многих банках за случайно допущенную ошибку можно сразу получить отказ. После проверки достоверности всех предоставленных данных, проводится специальный анализ кредитоспособности клиента.

В переводе на русский язык, «скоринг» — это «подсчет очков». В процессе анализа характеристики заемщика, последний получает определенное количество балов за каждый пункт. Итоговая сумма балов определяет вердикт кредитора.

Клиента проверяют по базе данных о заемщиках, которые имеют сомнительную репутацию по кредитам. Специальная программа по определенным характеристикам выбирает сомнительных заемщиков и сравнивает с ними заявителя.

Скоринговые программы функционируют во многих странах, а результаты их работы примерно одинаковые. Разработанное программное обеспечение можно успешно использовать при оценке платёжеспособности клиента, его финансовой стабильности. Банки самостоятельно могут создавать вопросы в анкетах и успешно анализировать информацию, взяв за основу уже имеющиеся списки недобросовестных плательщиков.

Итоги

Как свидетельствует практика, банковские организации при кредитовании охотнее отдают предпочтение семейным парам, женщинам с детьми или семейным мужчинам. Принято считать, что наличие семьи и детей подтверждает ответственность и добросовестность заемщика. На положительном решении кредитора сказывается и наличие недвижимости или транспортного средства у клиента.

Некоторые факты свидетельствуют о том, что кредиты вероятнее могут получить заемщики, которые арендуют жилье. Скорее всего, при кредитовании таких лиц, банки принимают к сведению взятые обязательства по уплате арендной платы и их строгое выполнение. Все это свидетельствует о том, что человек добросовестно выполняет все взятые на себя обязательства.

Вам нравятся публикации от ProstoFinansy? Подписывайся на наши социальные сети!

  • Самые актуальные новости за неделю к Вам на Email
  • Наш Telegram канал. Мы частенько публикуем специальные предложения только в Telegram
  • Наша страница в Facebook
  • Вся лента публикаций в Twitter

ПОДЕЛИТЬСЯ В СОЦСЕТЯХ: